소상공인 119플러스 신청 전 체크리스트 5가지

소상공인 119플러스는 기존 대출의 상환 부담을 덜어주는 채무조정 프로그램입니다. 지원 대상은 법인을 포함한 소상공인이며, 매출과 자산, 업종, 신용등급 요건 등을 모두 충족해야만 신청이 가능합니다. 실제 신청 과정에서 서류 누락이나 조건 오해로 인해 거절되는 사례가 적지 않기에, 신청 전 체크리스트를 꼼꼼히 확인하는 것이 무엇보다 중요합니다.

1. 지원 대상 조건을 사전에 명확히 점검

1) 개인·법인 모두 지원 대상에 포함

개인사업자뿐 아니라 법인 소상공인도 소상공인 119플러스 대상에 포함됩니다. 단, 영리 목적의 법인만 해당되며, 비영리 법인은 지원 대상에서 제외됩니다.

2) 매출·자산 기준 확인

기준은 엄격하며, 직전 연도 매출 20억 원 미만, 총자산 10억 원 미만, 대출 총액 10억 원 미만 조건을 충족해야 합니다. 일반 소상공인 정책자금과는 다소 다른 기준을 요구합니다.

3) 업종 제한도 존재

도박, 유흥, 사행성 오락기기 등은 명확히 제외 업종으로 분류되며, 해당 업종으로 사업자등록이 되어 있다면 신청 자체가 불가합니다.

2. 신용등급과 연체 이력 요건 검토

1) 신용등급 6등급 이하 필요

금융감독원 기준으로 신용등급이 6등급 이하일 경우에만 신청 자격이 주어집니다. 높은 등급일수록 채무조정이 아닌 일반 상품으로 분류될 수 있습니다.

2) 연체 이력 기준

최근 6개월 기준으로 30일 이상 연체 또는 5일 이상 연체 3회 이상 기록이 있어야 합니다. 이는 신청자가 실제로 재무적 어려움이 있다는 근거로 활용됩니다.

3) 휴업 등 곤란한 상황 인정 필요

단순 매출 감소만으로는 부족하며, 휴·폐업 등 사업 유지에 어려움을 겪는 상황이어야 채무조정의 사유로 인정됩니다.

3. 필수 서류를 빠짐없이 준비

1) 기본 서류 챙기기

사업자등록증, 신분증은 기본이며, 최근 1년 매출자료, 부가세 신고내역은 필수로 요구됩니다.

2) 은행별 요구 서류 상이

모든 은행이 동일한 서류를 요구하지 않기 때문에, 미리 주거래 은행에 문의해 추가 서류 여부를 확인하는 것이 좋습니다.

3) 전자문서보다 원본 우선

일부 은행에서는 전자파일보다 실물 서류나 공문 형태를 더 선호하는 경우도 있으므로, 가급적 원본을 지참하는 것이 안전합니다.

소상공인 119플러스 지원 대상과 신청 방법

소상공인 119플러스 지원 대상과 신청 방법

4. 신청 방법과 처리 절차 숙지

1) 인터넷은행은 비대면 신청 가능

K뱅크, 토스뱅크 등은 비대면 채널로 신청 가능하나, 대부분 시중은행은 반드시 영업점 방문이 필요합니다.

2) 신청 기간은 은행마다 다름

고정된 접수 마감일은 없으며, 은행별 예산 소진 시 조기 마감될 수 있으니 서둘러 신청해야 합니다.

3) 대기시간과 서류 검토 소요 감안

서류 검토에 최소 3일~7일 이상이 걸리며, 요건 미충족 시 보완 요청이 들어올 수 있습니다.

항목	내용
대상	개인 및 법인 소상공인
매출 요건	직전년도 20억 원 미만
자산 요건	총자산 10억 원 미만
신용등급	6등급 이하
연체 요건	최근 6개월 내 연체 이력 필수
제외 업종	유흥, 도박, 사행성 제조 등

5. 금리 감면 및 상환 조건 변경 유의사항

1) 신규 대출 아님

119플러스는 기존 대출을 조정하는 프로그램으로, 신규 대출 자금 제공은 포함되지 않습니다.

2) 상환 조건 유연성 제공

담보대출은 최대 10년, 신용대출은 최대 5년 분할상환 가능하며, 거치기간도 포함됩니다. 이는 상환 부담을 줄이는 핵심 방식입니다.

3) 금리 감면 조건

금리 감면은 재무적 어려움이 입증되고, 기존 대출 조건 변경이 승인되어야 적용됩니다. 급여이체 계좌 보유 등 부가조건을 요구하는 은행도 있습니다.

소상공인 119플러스 신청 전 꼭 확인해야 할 5가지

• 개인·법인 모두 신청 가능하나 소상공인 기준 충족 필수
• 신용등급 6등급 이하 및 연체 이력 존재해야 신청 가능
• 기본 서류 외 은행별 요구 서류 확인 필요
• 대부분 은행은 영업점 방문 필요, 신청 기간 확인 필수
• 신규 대출이 아닌 기존 대출 조정 프로그램이라는 점 주의

소상공인 119플러스 채무조정 실제 사례 분석

소상공인 119플러스 채무조정 실제 사례 분석

6. 실전 신청 시 주의할 점과 전략적 접근

1) 신청 타이밍은 은행별 예산 상황에 따라 유동적

119플러스는 일괄 접수가 아니라, 은행별 자금 상황에 따라 탄력적으로 접수 마감이 이뤄집니다. 일부 은행은 조기 소진되기도 하므로, 매월 1~3일 내 빠르게 움직이는 것이 중요합니다. 특히 1분기와 4분기 초에는 신규 예산 배정이 이뤄져 처리 속도가 빠른 편입니다.

2) 기존 대출 내역 미리 확인

기존에 보유한 대출의 종류와 만기일, 상환 조건 등을 사전에 정리해가는 것이 필수입니다. 은행은 보통 기존 대출을 기준으로 감면 또는 만기연장 여부를 심사하기 때문에, 이를 잘못 기억하고 가면 신청 자체가 지연될 수 있습니다.

3) 상담 과정에서 '위기 사유'를 구체적으로 설명

단순히 “힘들어요”라고 말하는 것은 부족합니다. “최근 3개월 휴업 상태였고, 연체가 2회 발생했고, 폐업 위기” 등 구체적인 수치를 언급하면 심사 통과 확률이 높아집니다. 재무적 곤란이 객관적으로 드러나야만 채무조정 대상이 되기 때문입니다.

실전 신청 시 반드시 알아야 할 포인트

• 예산 소진 시 조기 마감 가능, 월 초 신청 유리
• 기존 대출 상세 내역 미리 정리 필요
• 재무적 위기 상황을 구체적 수치로 설명
• 은행 창구 직원과의 커뮤니케이션도 관건
• “왜 이 신청을 해야만 하는가”를 명확히 표현

7. 다양한 정책자금과의 비교 전략

1) 경영안정자금, 재도전특별자금과의 차이

경영안정자금은 최대 1억 원 신규 자금 지원이 가능하지만, 신용등급이 6등급 이상이어야 하므로 119플러스와는 대상이 다릅니다. 반면, 재도전특별자금은 폐업 후 재창업을 준비하는 이들을 위한 자금으로, 조건이 더 엄격합니다.

2) 119플러스는 '금리 감면'과 '분할상환'이 핵심

다른 자금은 신규 자금 대출이 주목적이지만, 119플러스는 기존 대출의 구조조정 프로그램이라는 점에서 근본적으로 접근 방식이 달라야 합니다.

3) 신규 대출 계획 중이면 신중하게 판단

119플러스 신청은 기존 대출이 조정된다는 뜻이므로, 이후 신규 대출 심사 시 불리할 수 있습니다. 따라서 “앞으로 대출을 더 받을 예정이냐”에 따라 신청 여부를 전략적으로 판단해야 합니다.

항목	소상공인 119플러스	경영안정자금	재도전특별자금
대출 형태	기존 대출 조정	신규 자금 대출	재창업 자금
지원 대상	신용등급 6등급 이하	신용등급 6등급 이상	폐업 후 1년 이내
대출 방식	분할상환, 금리 감면	최대 1억 원 신규 대출	최대 3천만 원 지원
특징	상환부담 완화 목적	운전자금 확보 목적	재도전 기반 마련

정책자금 유형별 선택 전략

• 금리 감면과 상환 유예가 목적이라면 119플러스
• 사업 확장을 위한 신규 자금이 필요하다면 경영안정자금
• 폐업 후 재도전 중이라면 재도전특별자금이 적합
• 여러 정책자금 중복 신청은 대부분 불가
• 대출 조건과 목적에 맞는 프로그램 선택이 핵심

소상공인 119플러스 자주하는 질문

Q. 법인 소상공인도 소상공인 119플러스 신청이 가능한가요?

가능합니다. 단, 영리를 목적으로 운영되는 법인이며 소상공인 기준(상시 근로자 수, 매출, 자산 등)을 충족해야 합니다.

Q. 신청 전에 꼭 준비해야 할 필수 서류는 무엇인가요?

기본적으로 사업자등록증, 신분증, 최근 1년 매출자료, 부가세 신고내역이 필요하며, 은행별로 추가 서류가 있을 수 있습니다.

Q. 지원 대상에서 제외되는 업종은 어떤 것들이 있나요?

도박, 유흥, 향락, 금융, 보험, 부동산 관련 업종은 대부분 정책자금에서 제외되며, 일부는 업종코드 기준으로 확인됩니다.

Q. 대출 한도와 상환 기간은 어떻게 되나요?

119플러스는 신규 대출이 아닌 기존 대출 조정 프로그램으로, 담보대출은 최대 10년, 신용대출은 최대 5년까지 분할상환 가능합니다.

Q. 신청 후 금리 감면 혜택을 받기 위한 조건은 무엇인가요?

재무적 어려움이 입증되어야 하며, 기존 대출의 만기 연장 또는 분할상환 승인이 있어야 금리 감면이 적용됩니다.