전세보증금 반환보증료 얼마나 나올까? 계산 방법 알려드려요

전세보증금 반환보증은 집주인이 전세금을 돌려주지 않을 상황을 대비한 장치예요. 보증료는 꼭 납부해야 하는 금액인데요, 생각보다 복잡하게 느껴질 수 있죠. 계산 방식만 알면 내가 내야 할 금액을 미리 알 수 있어요. 주택도시보증공사(HUG)와 SGI서울보증 두 곳 모두 각각 다르게 적용되니까 기준을 잘 따져보셔야 해요.

전세보증금 반환보증료 얼마나 나올까? 계산 방법 알려드려요

1. 전세보증금 반환보증이란 무엇인가요

1) 세입자를 위한 안전장치예요

전세 기간이 끝났는데 집주인이 보증금을 돌려주지 않는 일이 요즘 참 많죠. 이럴 때를 대비해서 생긴 게 바로 ‘전세보증금 반환보증’이에요. 세입자가 대신 돌려받을 수 있도록 공공기관이나 민간 보증기관이 보장해주는 제도예요.

2) 보증기관이 대신 물어줘요

만약 전세 만기가 됐는데도 집주인이 돈을 못 돌려주면, 보증기관이 먼저 세입자에게 보증금을 지급하고 나중에 집주인에게 구상권을 청구하는 구조예요. 이게 바로 세입자 입장에서는 가장 확실한 보험 같은 장치죠.

3) 요즘은 필수 수준이에요

최근 몇 년 사이에 갭투자 붕괴, 역전세난 등으로 반환보증 가입률이 많이 올라갔어요. 전에는 ‘혹시나 몰라서’ 가입했지만 지금은 ‘안 하면 불안해서’ 가입하는 시대가 된 거죠.

전세보증금 반환보증 핵심 요약

• 집주인 대신 보증기관이 보증금 지급
• 세입자 보호를 위한 안전장치
• 보증료는 세입자가 부담
• 최근 역전세 사태로 가입자 급증

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2. 보증료 계산 방식은 어떻게 되나요

1) 기본 공식은 이래요

보증료는 전세보증금 × 요율 × 보증기간으로 계산돼요. 여기서 요율이 얼마나 되느냐에 따라 전체 금액이 확 달라지죠. 단, 요율은 보증기관마다 다르고 조건에 따라 달라요.

2) 주택도시보증공사(HUG)의 요율

HUG 기준으로 보면, 아파트는 연 0.128%, 비아파트는 연 0.154% 정도로 책정돼요. 청년층이나 신혼부부라면 요율이 더 낮아질 수도 있고요. 예를 들어 2억 전세에 2년 보증을 들면 대략 5만 원대 수준이에요.

3) SGI서울보증은 조금 다르게 적용돼요

SGI는 보증금뿐 아니라 임차인의 신용도나 집의 위치, 건물 상태 등을 종합적으로 평가해서 요율이 달라져요. 대략 0.13~0.20% 수준에서 결정되는데, 조건에 따라선 더 올라갈 수도 있어요.

항목	HUG	SGI서울보증
기준 요율	0.128~0.154%	0.13~0.20%+
주요 차이	정액 요율	조건 따라 탄력적
특별 감면	청년, 신혼부부 요율 인하	개별 신용도 반영
추천 상황	정형화된 조건일 때	자산, 신용도 유리할 때

3. 실제 계산 예시를 보면 감이 와요

1) HUG 기준으로 계산해볼게요

전세보증금 3억 원, 보증기간 2년, 아파트일 경우를 가정해볼게요. 요율이 0.128%라면 계산은 이렇게 돼요.

3억 × 0.00128 × 2년 = 76,800원

생각보다 부담이 크지 않다는 느낌 들죠?

2) SGI로 동일 조건이면 어떨까요

SGI에서 동일한 조건이지만 신용등급이나 지역 요건이 있어서 0.18% 요율이 적용됐다고 해볼게요.

3억 × 0.0018 × 2년 = 108,000원

조금 높긴 해도, 수십만 원씩 들어가진 않아요. 단, 보증금이 더 높아지면 차이가 커지겠죠.

3) 모바일 계산기 활용도 추천해요

HUG나 SGI 공식 홈페이지에 있는 보증료 계산기를 이용하면 정확하게 계산할 수 있어요. 내가 직접 일일이 곱하지 않아도 한 번에 결과가 나오니까 편하더라고요.

전세보증금 보증료 계산법 정리

• 보증금과 기간에 따라 산출
• HUG는 고정 요율, SGI는 조건별 차등
• 최대 몇십만 원 수준이 일반적
• 모바일 계산기 활용하면 정확도 상승

보증보험 가입이 거절되는 이유와 해결 방법

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4. 실제 가입 전에 꼭 확인해야 할 것들

1) 임대인의 동의 여부가 중요해요

전세보증금 반환보증은 세입자 혼자 마음대로 가입할 수 없는 경우도 있어요. 특히 집주인이 보증기관의 심사에 필요한 서류를 내지 않으면 가입이 불가능할 수도 있거든요. 이런 경우, 집주인이 적극 협조하지 않으면 방법이 없다는 얘기예요. 계약서 작성 전에 이 부분 꼭 체크하세요.

2) 선순위 대출이 있으면 거절될 수도 있어요

등기부등본에 선순위 권리(근저당, 임차권 등)가 있다면 보증가입이 어려울 수 있어요. 보증기관 입장에서는 집을 팔아도 돌려줄 돈이 모자라면 보장을 해줄 수 없으니까요. 보증가입 전에는 반드시 집주인의 부채 상황도 확인해 두는 게 좋아요.

3) 보증 가입 가능한 금액도 정해져 있어요

전세보증금 전액이 다 보장되지는 않아요. 지역이나 보증금 규모에 따라 보장 한도가 정해져 있거든요. 수도권 아파트는 최대 5억 원, 비수도권은 4억 원 정도로 제한되는 경우가 많아요. 내 보증금이 초과된다면 일부만 보장받을 수도 있다는 점, 잊지 마세요.

전세보증 가입 전 꼭 확인할 점

• 집주인의 서류 협조 여부
• 등기부등본의 선순위 채권 유무
• 보증 대상 주택 여부
• 보증금 한도 초과 여부

5. HUG와 SGI 중 어디로 가입할까

1) 조건이 명확하면 HUG가 유리해요

HUG는 아파트 중심의 보증이 잘 돼 있고, 요율도 명확하게 공개돼 있어요. 연령, 소득, 주택 형태에 따라 요율 감면도 가능하고요. 특히 청년이나 신혼부부는 특별 우대가 많기 때문에, 서류만 잘 준비하면 예상 보증료보다 훨씬 낮게 가입할 수 있어요.

2) 복잡한 상황이라면 SGI를 고려해요

임대차 계약 조건이 복잡하거나, 집이 비아파트거나, 등기부에 선순위가 있지만 소액 보증금이라서 인정받을 수 있는 상황이라면 SGI가 더 유연해요. 대신 요율이 조금 더 높을 수 있고, 신용도나 건물 상태에 따라 가입이 불가할 수도 있다는 점은 알아두셔야 해요.

3) 중개사나 은행 통해서 비교도 가능해요

보통 보증 가입은 은행이나 공인중개사를 통해서 많이 하거든요. 이때 HUG와 SGI 두 곳의 조건을 비교해서 가입할 수 있어요. 최근엔 민간 플랫폼에서도 자동 계산 도구를 제공하니까, 직접 사이트에서 비교 견적 내보는 것도 좋고요.

구분	HUG	SGI
요율	0.128~0.154%	0.13~0.20% 이상
우대 조건	청년, 신혼, 다자녀 등	개별 신용도, 조건 맞춤
가입 제한	조건 명확해야 승인	유연한 승인 가능
추천 대상	전형적인 임대차 계약	복잡한 계약 상황

HUG vs SGI 선택 가이드

• 조건이 깔끔하면 HUG
• 복잡한 임대차면 SGI
• 보증료는 HUG가 평균 저렴
• SGI는 맞춤형 상품 다양

전세보증금 반환보증 자주하는 질문

Q. 전세보증금 반환보증은 꼭 가입해야 하나요?

법적으로 의무는 아니에요. 하지만 최근 역전세나 깡통전세 같은 위험이 늘어나면서 가입하는 게 거의 필수처럼 여겨지고 있어요. 보증금을 돌려받지 못할 경우 큰 손실을 막을 수 있는 최소한의 안전장치예요.

Q. 보증료는 집주인이 내는 건가요?

아니요. 일반적으로는 세입자 부담이에요. 하지만 간혹 협의를 통해 집주인이 부담하는 경우도 있어요. 계약 전 미리 협의해두는 게 중요하죠.

Q. 보증 가입은 언제까지 해야 하나요?

전입신고와 확정일자를 받은 이후, 통상 1개월 내에 가입하는 것이 좋아요. 가입 시점이 늦어지면 보증 승인 거절이나 보장 제외 사유가 발생할 수 있어요.

Q. 계약 중간에라도 보증 가입이 가능한가요?

가능은 해요. 하지만 기존 계약 조건, 집주인의 동의 여부, 등기부 상황 등에 따라 제한이 생길 수 있어요. 되도록이면 계약 시작과 동시에 가입하는 걸 권장해요.

Q. 보증금 일부만 보장받는 것도 가능한가요?

네, 일부 금액만 보장받는 선택형 상품도 있어요. 다만 이 경우 보증금 전체를 보호받지 못하니 주의가 필요해요. 가입 전 꼭 한도를 확인해 보세요.